Angestellte
Vor einem Vergleich der privaten Krankenversicherungen für Angestellte lohnt ein Blick in die Voraussetzungen für die Mitgliedschaft von Arbeitnehmern und Angestellten in der PKV und auf die Vorteile bzw. Nachteile der PKV. Angestellte mit einem Bruttoeinkommen oberhalb der Versicherungspflichtgrenze haben die Möglichkeit, in die private Krankenversicherung zu wechseln. Die Pflichtversicherungsgrenze im Jahr 2012 liegt bei einem jährlichen Bruttoverdienst von 50.850 EUR bzw. bei 4.238 EUR monatlich. Angestellte und Arbeitnehmer, die diese Verdienstgrenze überschreiten, dürfen in die private Krankenversicherung für Angestellte wechseln. Die freiwillige gesetzliche Krankenversicherung sollte man jedoch erst kündigen, wenn die Aufnahme in die private Krankenversicherung sichergestellt ist. Der Arbeitgeber übernimmt auch bei privat versicherten Angestellten einen Teil der Kosten für die Krankenversicherung. In der Regel beträgt der Arbeitgeberanteil 50 % bis maximal zum Höchstbeitrag in der gesetzlichen Krankenversicherung. Für einen ausführlichen Versicherungsvergleich der Leistungen und Preise diverser Tarife fordern Sie hier einen Vergleich der PKV für Angestellte und sehen Sie, ob sich ein Wechsel in die Private Krankenvollversicherung für Angestellte lohnt.
Wann lohnt sich die PKV und für welche Angestellte macht ist die Private Krankenversicherung sinnvoll?
Junge, alleinstehende und gesunde Angestellte mit einem relativ hohen Einkommen profitieren am ehesten von einem Wechsel in die private Krankenversicherung und können erheblich an Beiträgen sparen. Wenn verheiratete Angestellte mit Kindern einen sehr guten Krankenversicherungsschutz für sich und ihre Kinder wünschen, ist auch hier ein Wechsel zur privaten Krankenkasse in Erwägung zu ziehen. Allerdings ist zu beachten, dass für jedes Kind separat sowie ggf. für den Ehepartner eine Beitragsprämie zu zahlen ist. In der gesetzlichen Krankenversicherung dagegen sind Kinder und unter gewissen Voraussetzungen auch der Ehepartner kostenlos mitversichert.
Preise und Leistungen der Krankenversicherung für Angestellte
Im Unterschied zur gesetzlichen Krankenversicherung können privat Krankenversicherte den Leistungsumfang frei wählen. Die private Krankenversicherung zeichnet sich dadurch aus, dass sich die Versicherungsleistungen individuell nach den jeweiligen Bedürfnissen und Ansprüchen des Versicherten zusammenstellen lassen. Gleichzeitig ermöglicht die freie Wahl der Leistungen eine Optimierung der Kosten. In der PKV kann sich ein Angestellter für einen günstigen Basisschutz entscheiden mit Leistungen auf GKV-Niveau oder für einen umfassenden Premium-Schutz mit Einbettzimmer und Chefarztbehandlung. Zusätzlich zur Absicherung der Krankheitskosten kann ein privat krankenversicherter Angestellter ein Krankentagegeld vereinbaren. Die Lohnfortzahlungspflicht des Arbeitgebers im Krankheitsfall endet nach 6 Wochen bzw. 42 Tagen. Das Krankentagegeld sorgt dafür, dass auch bei länger dauernder Erkrankung ein Einkommen zur Verfügung steht, um die laufenden Kosten für Miete, Auto, Versicherungen etc. zu decken.
Kosten & Private Krankenversicherung Beitrag für Angestellte berechnen
Die Beitragskalkulation in der privaten Krankenversicherung basiert auf persönlichen Eigenschaften des Versicherungsnehmers, vor allem auf Eintrittsalter, Geschlecht und Gesundheitszustand. In der privaten Krankenversicherung können daher junge und gesunde Angestellte mit einem hohen Einkommen einen sehr guten Versicherungsschutz zu einem äußerst günstigen Preis erhalten. In der gesetzlichen Krankenversicherung dagegen erhält dieser Personenkreis trotz Zahlung des Höchstbeitrags nur Basisleistungen. Die Gesundheitsleistungen der GKV sind für diese Gruppe überteuert. Für manche Angestellte lohnt sich daher der Wechsel in die PKV in doppelter Hinsicht, nämlich sowohl wegen der besseren Leistungen als auch wegen des niedrigeren Beitrags, wie aus dem PKV Rechner ersichtlich wird. Wer dagegen in fortgeschrittenem Alter oder mit gesundheitlichen Problemen in die PKV wechseln will, muss damit rechnen von bestimmten Leistungen ausgeschlossen oder mit Aufschlägen belegt zu werden. In dem monatlichen Beitrag der PKV ist außerdem eine Altersrückstellung mit einkalkuliert als Ausgleich für die steigenden Gesundheitskosten im Alter. Die Altersrückstellung wird bis zum 60. Lebensjahr gezahlt. Ab dem 65. Lebensjahr wird die angesparte Altersrückstellung zur Stabilisierung der Beiträge verbraucht.
Steuererklärung: Selbstbeteiligung & Beitragsrückerstattung in der PKV
Die Krankenversicherung kann mittlerweile nahezu vollständig in der Einkommenssteuer als Sonderausgabe berücksichtigt werden. Privat versicherte Angestellte dürfen dies jedoch nur bis zur Höhe der Basiskrankenversicherung. Zur Optimierung der Beiträge in der PKV gibt es den Selbstbehalt oder die Beitragsrückerstattungen. Für gesunde Versicherte, die keine Leistungen in Anspruch nehmen, können die Beitragsrückerstattungen bis zu 6 Monatsbeiträge betragen. Die Beitragsrückerstattung war für viele privat Krankenversicherte bislang ein geeignetes Mittel, um die Kosten zu optimieren. Dieser Vorteil ist inzwischen eher zu einem Nachteil geworden, da sich die Beitragsrückerstattung nachteilig auf den Sonderausgabenabzug der Beiträge auswirkt. Daher kann es sich mittlerweile sogar lohnen, Arztrechnungen bei der PKV einzureichen. Ähnlich verhält es sich mit dem Selbstbehalt. Auch der Selbstbehalt wurde entwickelt, um Beiträge zu sparen. Die Krankheitskosten des Selbstbehalts müssen die Versicherten fast immer alleine tragen. Ein Steuerabzug ist nur in Ausnahmefällen bei außergewöhnlichen Belastungen möglich. Die Belastungsgrenze für außergewöhnliche Belastungen liegt jedoch sehr hoch bei bis zu höchstens 7 % des Jahresgehalts.
Private Krankenversicherung Tarife für Angestellte im Vergleich
Als erste Orientierung im Tarif-Dschungel der Versicherer kann ein Vergleich der privaten Krankenversicherung für Angestellte helfen, um die individuell beste und günstigste private Krankenversicherung zu finden. Im Internet wird auf zahlreichen Webseiten ein Vergleich der privaten Krankenversicherung für Angestellte angeboten. Im Folgenden ein paar Beispiele:
Um sich von Leistungen und Preisen der Tarife in der PKV für Angestellte einen ersten Eindruck zu verschaffen, wird im Folgenden exemplarisch der Tarif Pro Fit der HanseMerkur Versicherungsgruppe kurz dargestellt. Die HanseMerkur Versicherungsgruppe bietet in der privaten Krankenversicherung für Angestellte den Tarif Pro Fit für Männer und Frauen an. Der effektive Monatsbeitrag für einen 35-jährigen Mann im Tarif Pro Fit berechnet sich aus der Kombination der folgenden Einzeltarife:
– Ambulante, zahnärztliche und stationäre Leistungen, ohne Selbstbeteiligung (Tarif ASZG): 315,76 EUR
– Allgemeine Pflegeklasse im Krankenhaus (Tarif PS3): 89,16 EUR
– 1- oder 2-Bett-Zimmer im Krankenhaus inkl. Chefarzt-/Spezialistenbehandlung (Tarif PS1): 41,47 EUR
– Pflegepflichtversicherung (Tarif PVN): 22,42 EUR
– Verdienstausfall ab 43. Tag mit 90 EUR/Tag: 31,41 EUR
– Gesetzlicher Zuschlag: 44,65 EUR
– Gesamtbeitrag (ohne Arbeitgeberanteil): 544,87 EUR
– Arbeitgeberanteil: 272,44 EUR
– Pauschalerstattung des Tarifs ASZG: 157,88 EUR
– Monatlicher Beitrag: 114,55 EUR
Kostenerstattung bei Sehhilfen, Zahnbehandlung & Zahnersatz sowie alternative Heilmethoden
In der ambulanten Behandlung sind die privatärztliche Behandlung, Sehhilfen bis 260 EUR und ambulante naturheilkundliche Behandlungen enthalten. Die zahnmedizinische Behandlung umfasst 100 % Erstattung der Zahnbehandlung und 80 % Erstattung für Zahnersatz. Die stationäre Behandlung beinhaltet freie Krankenhauswahl, Chefarztbehandlung und die Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer. Außerdem werden für ambulante und stationäre Kuren bis 100 EUR täglich gezahlt.
Preis-Beispiel der PKV Tarife für Angestellte
Für einen 25-jährigen männlichen Angestellten kostet der Tarif Pro Fit 86,02 EUR und für einen 45-jährigen männlichen Angestellten 213,26 EUR. Derselbe Tarif Pro Fit für Frauen kostet bei einer 25-jährigen Angestellten 92,82 EUR, bei einer 35-jährigen Angestellten 139,31 EUR und bei einer 45-jährigen Angestellten 224,78 EUR. Allerdings gelten diese günstigen Beiträge effektiv nur, wenn der Versicherte gesund ist und keine Leistungen beansprucht, also unter Abzug der Beitragsrückerstattung.
Ein ausführlicher Private Krankenversicherung Vergleich zur PKV für Angestellte ist besonders wichtig, um unnötige Kosten zu sparen und bedarfsgerechte Tarife zu günstigen Preisen zu ermitteln. Ebenso sollten die Testergebnisse der Stiftung Warentest bzw. der Finanztest beachtet werden.
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